在《伟大的转型》一书中，作家以理（Emmanuel Daniel）在探讨银行业个性化走向的谜底时，提到了氟利昂改变制冰行业游戏规章的故事。这是一个看似不搭边却又很形象的比方，氟利昂最终因为环境问题被淘汰，却深深地影响了一个行业的进化旅途。

个性化、互异化对银行业的重塑，既是一个远方的畅想，亦然正在发生的趋势。比较金融服务可得性已有明显提高的“大客户”，小而散的长尾客群更需要新的金融“氟利昂”。要知谈，只是是一家乳业巨头、种业龙头，就可能相连着落魄游雨后春笋个小微主体。这不单是是金融安全、产业链供应链安全的畛域，更关乎14亿老庶民“舌尖上的安全”。

可喜的是，数字化正在交易银行、“链主”企业、小微主体间搭建起新的桥梁，为普惠金融界定起新的服务范围和外延。让这个桥梁的作用得以进展，更关节的是信贷想维的调动和巨大的决心。绝不夸张地说，这即是一场伟大的变革，一场对于信任的变革。

十年磨一剑，农业银行作念到了。刚刚交出的2024年三季度功绩答卷中，农业银行东谈主民银行口径普惠金融领域贷款余额已达4.59万亿元，年增量突破万亿，余额、增量保持同行首位，普惠小微贷款客户数达到455万户；另一组数据则显露，农业银行在供应链金融领域的转换之举，照旧发射到宇宙5472个中枢企业链条，隐敝19个国标一级行业，累计惠及19万家落魄搭客户。

这恰所以曩昔不可能末端的面貌深入到要点产业链的尾部客群中，让“二八定律”向“长尾定律”调动成为一种可能，背后是农业银行横跨城乡、“三农+普惠”双轮驱动的互异化天禀，更是信守金融为民的干事和担当。

产业链供应链安全踏实，是我国构建新发展风景的蹙迫基础。在风险照管表面究诘上颇有竖立的好意思国粹者纳西姆·尼古拉斯·塔勒布 (Nassim Nicholas Taleb) 曾说：“莫得风险共担，就莫得进化。”这句话用在供应链安全上，相似有着长远的涵义。

1、什么是世界品性？

挤牛奶是个技巧活。

这是咱们来到蒙牛集团的奶源供应商——呼和浩特市和林格尔县青禾有限公司时最大的感受。

呼和浩特是蒙古语的音译，意为“青色的城”。地处北纬40°黄金奶源带，不管是奶毒头数、鲜奶产量，照旧东谈主均牛奶占有量、牛奶加工身手，这里都是当之无愧的“中国乳都”。但当地东谈主告诉咱们，他们心中的“中国乳都”，其实就在和林格尔。蒙牛即是在这片沃土上成长起来的。

“一次挤12到13公斤，一天挤3次，一头牛一年挤奶270多天，也即是除了产前70多天都在产奶。咱们配比的草料能大幅提高牛奶的日产量和乳卵白含量，咫尺1800多头泌乳牛每天鲜奶的产量大致有65吨。”49岁的郑俊清是青禾公司当代化牧场——内蒙古青禾草业有限公司的主东谈主，他自重地告诉咱们，咫尺奶牛的滋长、产奶环境早已不同于以往，不仅用上了千般当代化、数字化开导，“菜谱”也愈加科学，“奶牛的神志好了，奶源当然也就更安定了。”

400多亩当代化牧场，5000多头奶牛是郑俊清最蹙迫的财富，亦然他10年野心积存起来的镇定“家底”。动作蒙牛集团上游供应商，如今郑俊清的两个牧场年营收照旧达到500万元，年盈利特出百万元，衍生规模和产奶规模属中型以上，带动服务的同期，普遍的青贮需求也惩处了附进农户玉米秸秆等销路问题。作念到这些，对一个赤手起家的个体奶农来说并非易事。

“奶牛扩栏、青贮饲料、地盘房钱、职工工资，每个法子都需要钱，尤其饲料是奶牛衍生的成本‘大头’，平均一头牛一天就要吃掉70～100元。咱们供奶收款的账期是一个月把握，跟着规模越来越大，单纯靠我方野心（资金）是盘活不开的，（牧场）主要财富即是牛，以前想从银行贷款比较繁难。”郑俊清回忆说，农业银行是和我方合作比较早的银行，率先冲突了缺典质、贷款难等问题，“咫尺一般每个月的资金缺口在140万元把握，本年肉奶的行情略略差少许，压力相对更大一些，多亏了农业银行新增的1200万元授信，这是动作蒙牛供应商享受的一款挑升的贷款，不错用于原料采购和备粮。”

农业银行内蒙古和林格尔县支行乡村振兴金融部负责东谈主胡浩告诉咱们，郑俊清提到的“挑升的贷款”，恰是农业银行转换推出的供应链融财富品——“链捷贷”。

2019年，通过接入蒙牛集团的供应链金融系统，农业银走运行根据供奶方与蒙牛集团之间的应收账款情况，同期参考泌乳牛财富价值，用一套智能化数据模子为供奶方授信，同期基于蒙牛集团的信用，相较于传统信贷居品利率更优惠。

这一授信模式的转换，大大缓解了蒙牛上搭客户原料采购等资金压力，让他们不错一心放在“产好奶”上。因为贷款随借随还，贷款期限内按日计息，供奶方的利息包袱也比预期中小许多，每月收到奶款随时不错用于还款。

奶业是供应链较长的产业。动作奶业振兴不可或缺的一块拼图，从莳植、衍生到加工、经销，蒙牛集团试图通过“从牧草到奶杯”的全产业链质地照管体系，打造一个共同体生态，让每一环都有弥散强的抗风险身手，让每一杯奶都是“世界品性”。

蒙牛集团资金照管部关连负责东谈主告诉咱们，从曩昔“一家一户一头牛”的百万奶农期间，发展到今天的500多家当代化衍生企业，蒙牛集团的上游供应体系发生了巨大变化，自己也末端了从日均收奶几千吨到2万吨的跳动。

事实上，更早受益于农业银行数智化供应链金融服务的，是在财富典质、回款周期方面更显弱势的蒙牛集团卑劣经销商。农业银行内蒙古和林格尔县支行行长付小东回忆说，在总行的系统赈济下，蒙牛成为该行因地制宜进行供应链金融转换升级的第一个快消品合作企业，两边磨合了3个多月期间，在2015年8月奏凯完成了系统对接、居品设想、风险模子搭建等干事，买通了雨后春笋下搭客户的融资路——经销商采购货款有了，蒙牛销售回款快了，通盘链条的效能大大提高了。

在受托支付都照旧一项“新技巧”的年代，这不可谓不是“开先河”的转换之举。如今，动作主要贷款行，农业银行通过“链捷贷”已累计为蒙牛集团落魄搭客户分别授信特出30亿元和40亿元。

“散、小、频、急”和跨地域，是供应链金融最大的特质，也一度是银行服务难以逾越的“畛域”。为了构建一套完善的线上供应链金融玄虚服务体系，农业银行花了整整10年期间，打造出了长入、盛开的“农银智链”供应链金融服务平台，末端了全经过线上操作、全渠谈部署、自动化审批、模块化对接，“少许对宇宙”。

回偏执来看，信守“服务乡村振兴领军银行”和“服求实体经济主力银行”两大定位，农业银行的这份执着，与蒙牛集团“要强式”的高法子、高质地发展精神，有着深深的共识。

2、一粒大米里的新质分娩力

本年以来，“新质分娩力”被越来越多地说起。但比较第二、三产业，农业的科创“含量”似乎并拦阻易被感知。比如，一粒大米，能有什么新质分娩力？

带着这份猜疑，咱们在湖南省长沙市宁乡市关山隆平高科的研发基地上了“一堂课”。这里是隆平高科种业科学究诘院的中枢育种基地，亦然宇宙最大的水稻交易化育种基地。

说起水稻品种，51年前，“杂交水稻之父”袁隆平培育出世界上第一个杂交水稻品种，“南优2号”在食粮界成了最大的“明星”。如今在隆平高科种业科学究诘院里，摆满了这么的超等稻“明星”种子，“玮两优8612”“臻两优8612”“飓两优6号”……说是林林总总，也并不夸张。

在内行十几个国度和地区建有60多个育种站+1.6万个内行磨真金不怕火基地、年制种面积90万余亩、年加工7200万公斤水稻种子+1.3亿公斤玉米种子……从这些先容中不出丑出，动作国度种业振兴行动的主力军，隆平高科这家年研发参加特出8000万元的种业龙头，在国度种业“破难题”“补短板”“强上风”行动中，进展着举足轻重的作用。

但育种、繁种只是种业振兴故事的一个发轫。从泉源保险农民使用“优良种”“安定种”“安全种”，让农民丰充致富、保险国度食粮安全，终归是要将好种子送到广大莳植户的手里。这是一个需要数万经销商共同末端的“大工程”。

若何才能让更多经销商欢跃卖、有身手卖好种子？“种子销售是一个季节性很强的行业，因为曩昔主如若现款、现货交游为主，需要经销商在短期内凑都弥散的采购货款，加上种子销售回款动辄就要半年把握期间，经销商有压力，咱们就有压力。”隆平高科干事主谈主员宋竞新告诉咱们。曩昔经销商因为穷乏典质物，融资难、融资贵、融资慢的问题比较隆起，直到2022年7月，农业银行的“订单e贷”上线。

这是农业银行又一款因地制宜转换的供应链金融居品。通过接入隆平高科专为银行供应链金融所研发的金融派别系统，农业银行基于“链主”企业的信用和订单情况，对卑劣经销商全体授信。经过隆平高科筛选推选的“白名单”经销商，只需在手机上一键请求，农业银行的数字信贷模子就会根据真正贸易配景和交游契约，为经销商放贷。

“总行供应链金融系统搭建完成后，咱们运行结合区域特质进行个性化探索，前后跟隆平高科磨合了2年期间，才考究完成了系统对接，末端了批量化、自动化放贷。”农业银行湖南长沙县支行行长曾祥林先容说。

动作一项产融结合的转换金融服务，这无异于一次信贷经过的重构，需要“横向协同、纵向调和”，总分联动、部门联动、公私联动。如今，在“一链一策”的原则下，“法子化+定制化”照旧成为农业银行供应链金融的蹙迫特色，全行设立了总行负责居品和系统赈济、一级分行动中枢企业定制服务决策、野心行开展链上客户营销和运维的业务单干调和机制，一套涵盖供应链应收、预支、存货等千般场景的“8+2+2”法子化供应链金融居品矩阵渐渐成型。

动作合作近20年的“老一又友”，农业银行已为隆平高科来自宇宙各地的800多户经销商投放“订单e贷”4.5亿元，贷款余额特出2亿元，成为隆平高科供应链金融服务的主要交易银行。

正如隆平高科种业科学究诘院干事主谈主员赵龙益所说，每一个优质水稻品种，整个复杂的认识都将体咫尺一个甩掉——现实面积上，隆平高科也一直在用数据讲明着这少许。走在熟谙的莳植基地，赵龙益告诉咱们，稻田看上去很浅，蹚下去却很深，每走一步都要用劲拔脚。种地是如斯，搞种业究诘亦然如斯。

3、“以小博大”

在中国机械工业领域，五搜集团是个“听说”般的存在——从上世纪60年代一个县级吞吐机站，到农用车、汽车、农业装备、环卫装备和当代农业等多个领域的领军企业，这半个多世纪的故事不可谓不精彩。

中国一年2亿多辆农机需求中，有1亿多辆来自五搜集团。跟着“藏粮于地、藏粮于技”国度蹙迫战术举措的深入激动，五搜集团在农业当代化进度、农业装备和农业机械化水平进步过程中，饰演着越来越蹙迫的变装。而回偏执来看，从1984年我国第一辆三轮农用车在这里出生的那一刻起，五搜集团就在我国食粮安全和农业当代化的改日图景中锁定了蹙迫一席。

尽管已有所了解，来到位于山东省日照市五莲县的五搜集团总部时，咱们照旧被展厅里千般各样的代表“作品”大阵仗胆寒到了。

在展厅的另一侧，一张各个省市被密集“点亮”的电子舆图招引了咱们。五搜集团财务中心负责东谈主李敬义向咱们先容说，这恰是“五征出品”农机的广宽营销集聚，背后是宇宙县域的1000多家经销商。

数目多、体量小、散布广，是五搜集团农机经销商的主要特质，这对通盘营销体系的踏实并不友好，借助外力是一个必选项。但融资难、难续贷，是舆图上这些“星星”曩昔共同濒临的“痛苦”。

“讨论到这些，咱们曩昔大部分接收的是赊销的模式，但这么一方面加多了坏账风险和催得益本，影响经销商和营销体系的踏实性，也因为资金盘活慢甩掉发展。”李敬义回忆说。2018年，集团与农业银行合作上线供应链金融服务，徐徐惩处了这些痛点。

农业银行日照五莲县支行对公业务负责东谈驾御雷告诉咱们，五搜集团是农业银行“链捷贷”在山东落地的第一家“链主”企业。“农行供应链金融平台和五搜集团ERP系统对接，末端数据分享，卑劣经销商就不错在付款30%达成交游后，基于真正订单请求以‘链捷贷’付清剩余70%款项。”管雷说，每年三四月份和九十月份是农忙季，亦然农机经销商的资金需求旺季，通过长入授信、轮回使用，不错有用餍足他们融资勾引、实时的需求。

“以前经销商的账期基本在6个月以上，最长的能到一年，咱们每个月要安排东谈主去跟踪销量、催收回款，咫尺系统就能作念到这些，成本和风险大大裁减，公司的盘活效能明显高了许多，业务拓展、业务升级也无谓因为钱的问题老是左顾右盼了。”李敬义说，在集团合作银行中，农业银行供应链金融是作念得最早、数据传输最踏实、服务体验最佳的。

供应链金融不仅帮到五搜集团的卑劣经销商，上游的数百家原材料和零部件供应商也相似受益。从2018年落地现实于今，农业银行供应链金融业务照旧累计为五搜集团卑劣经销商披发贷款20多亿元，咫尺每年总体授信在3亿元把握。而通过为五搜集团上搭客户办理“融通e信”，通过电子债权根据的多级流转，只是最近5个月期间就触达客户200多家。

不单是是农业领域，在“打造生态链、创建共赢链”的服务理念下，农业银行供应链金融的服务触角也束缚蔓延，成为服务新质分娩力、促进产业优化升级、惩处小微企业融资难题的有劲捏手。针对要点领域、要点行业，农业银行定制了专项服务决策，并依托刚劲的系统平台撑持，为分行匹配供应链特色居品转换权限。仅2020年以来，农业银行就通过无代码开发的模式对接了70余家中枢企业及金融科技公司的供应链平台，依托各地资源天禀完成了多项特色居品转换。

一组组亮眼数据都在佐证这些转换效能：到本年9月末，农业银行累计披发供应链融资逾1.2万亿元，累计服务落魄搭客户近20万户（其中90%以上为小微企业），合作中枢企业超5000家，累计披发线上供应链融资100余万笔，在近4000亿元的供应链融资余额中，涵盖了19个国标一级行业，服务落魄游有贷客户9万户。

1961年以来，五搜集团的听说历程从“吞吐机站”运行，一都又完成了“农药机械配件厂”－“通用机械厂”－“五征农用车有限公司”－“五搜集团”多个身份调理。连年来，公司又通过国内并购及海外合作，末端了产业链的横向延展和纵向拉长。

在这中间，中国农机界也因为五搜集团的惊东谈主成长速率，爆火了一个新名词——“五征欢跃”。于五搜集团里面，“以小博大”是一个满腹疑云的褒义词，是“五征欢跃”的具象化，是公司由弱变强的另一种天真描摹。

小小的零部件，事关农业当代化和食粮大安全。从这个意旨上来说，依托全面的业务组合、广宽的分销集聚、最先的技巧平台，以供应链金融转换深入小微群体、看护产业链大安全，农业银行又何尝不是在“以小博大”？

与新特机械开导车间“高法子、严要求、风雅化、零弱势”的大字要求一样，事关安全大事，这么的口号必须弥散显眼，每一处细节都要落到实处，涓滴不行消弱——玄虚行使互联网、大数据、东谈主工智能、区块链等数字科技，整合供应链“三流”数据与行表里金融数据，将对单一客户的风险判断调动为对通盘链条信用行动和践约身手的判断，酿成一整套区别于传统信贷的“三位一体”风险评估照管体系，农业银行供应链金融上线以来，一语气10年保持了供应链融资信贷财富的高质地记录。

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亓宁

石尚惠

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